Baufinanzierung in der Probezeit: Wann Banken trotzdem finanzieren

Warum viele Banken die Probezeit als Ausschlusskriterium führen

Viele Banken haben die Probezeit in ihren Kreditrichtlinien als Ausschlusskriterium festgelegt, weil das neue Gehalt aus ihrer Sicht noch nicht gesichert ist. In der Probezeit können beide Seiten den Arbeitsvertrag mit einer Frist von zwei Wochen kündigen, und diese Phase dauert bis zu sechs Monate.

Darlehensnehmer kann die Person in der Probezeit auch bei diesen Banken werden, ihr Gehalt rechnet die Bank aber oft nicht an. Für die Frage, ob die Rate bezahlbar ist, zählt dann nur das übrige Einkommen im Haushalt.

Wann ein zweites Einkommen die Baufinanzierung in der Probezeit möglich macht

Ein zweites Einkommen macht die Finanzierung auch bei strengen Banken möglich, wenn es die Rate allein abdeckt. Kauft ein Paar gemeinsam und nur einer der beiden ist in der Probezeit, nehmen beide das Darlehen auf. Die Bank rechnet dann mit dem Gehalt der Person, deren Anstellung bereits gefestigt ist.

Wie hoch die Rate im Verhältnis zum Einkommen sein darf, lässt sich vorab grob überschlagen. Wie das geht, zeigen wir im Beitrag zur Budgetplanung. Reicht ein Einkommen allein nicht aus, braucht es eine Bank, die das Gehalt aus der Probezeit mitrechnet.

Welche Gehaltsabrechnungen Banken in der Probezeit sehen wollen

Banken, die in der Probezeit finanzieren, verlangen nach unserer Erfahrung mindestens zwei Gehaltsabrechnungen vom neuen Arbeitgeber, viele sogar drei. Wer im ersten Monat nach dem Wechsel eine Immobilie findet, braucht deshalb etwas Zeit, bis der Antrag vollständig ist.

Welche Nachweise darüber hinaus zu einer Baufinanzierung gehören, haben wir in unserer Liste der Unterlagen für die Baufinanzierung zusammengestellt. In der Probezeit lohnt es sich, diese Unterlagen schon vor der zweiten Gehaltsabrechnung bereitzulegen.

Was die Kreditentscheidung in der Probezeit leichter macht

Je mehr Argumente für die Finanzierung sprechen, desto leichter fällt der Bank die Entscheidung trotz Probezeit. Diese Punkte helfen in der Praxis am meisten:

• Ein nahtloser Übergang. Folgt die neue Stelle direkt auf die alte, sieht die Bank ein durchgehendes Einkommen ohne Lücke.
• Eigenkapital. Je mehr Eigenkapital in die Finanzierung fließt, desto mehr Sicherheit hat die Bank. Was mit wenig Eigenkapital möglich ist, erklären wir im Beitrag zur Finanzierung mit wenig Eigenkapital.
• Eine gefragte Branche. Manche Berufe und Branchen finanzieren Banken grundsätzlich gern, das wirkt auch in der Probezeit.
• Ein schlüssiger Lebenslauf. Passt der neue Job zur bisherigen Laufbahn, wirkt der Wechsel wie ein Schritt nach vorn.
• Positive Stellungnahmen. Eine gute Einschätzung zur Person vom Arbeitgeber kann den Ausschlag geben, ebenso die Einschätzung des Vermittlers.

Warum manche Banken erst nach der Probezeit auszahlen

Einige Banken sagen die Finanzierung in der Probezeit zu, zahlen das Darlehen aber erst aus, wenn die Probezeit erfolgreich beendet ist. So sichert sich die Bank ab und Sie haben trotzdem früh eine Zusage für die Immobilie.

Verlangt die Bank, dass die Probezeit nachweislich beendet ist, legen Sie das Auszahlungsdatum am besten von Anfang an auf das Ende der Probezeit. Die Bank zahlt nach ihren Richtlinien erst danach aus, selbst wenn der Kaufpreis schon früher fällig ist. Im ungünstigsten Fall führt das zu Problemen zwischen Verkäufer und Käufer, und das lässt sich mit dem richtigen Datum vermeiden. Wie lange die Zusage selbst dauert, steht in unserem Beitrag zur Finanzierungszusage.